断直连是什么？对支付行业有何影响
断直连是什么？对支付行业有何影响的全面解析
什么是断直连？
所谓”断直连”，是指支付机构与商业银行之间的直接连接被切断，改为通过网联、银联等支付清算基础设施进行转接。这一政策最早于2017年8月由央行发布，要求支付机构在2018年7月前完成整改。
在断直连之前，支付机构往往会与多家银行建立直联通道，绕过银联等清算机构。而断直连后，所有支付机构与银行的资金往来，都必须通过网联或银联进行清算。
为什么要实行断直连？
央行推动断直连的主要目的有三个：
第一是防范金融风险。直连模式下，支付机构资金流向不透明，存在资金挪用、违规操作的风险。通过统一接入网联/银联，有助于监管资金流向。
第二是规范市场竞争。大型支付机构凭借直连优势形成垄断，中小机构难以获得公平竞争机会。统一清算有利于营造公平竞争环境。
第三是保护数据安全。直连模式下，支付机构掌握大量用户支付数据，存在数据滥用风险。统一清算有助于保护用户信息安全。
断直连对支付行业的影响
对支付机构的影响
断直连对支付机构的影响主要体现在三个方面：
1. 成本增加：支付机构需要投入大量资源改造系统，接入网联平台。同时，还需要向网联支付清算费用。
2. 业务受限：支付机构无法再通过直连银行获得竞争优势，产品创新空间受到一定限制。
3. 合规要求提高：支付机构需要严格遵守央行关于备付金管理、反洗钱等方面的规定。
对银行的影响
对银行而言，断直连带来以下影响：
1. 业务收益减少：银行不能再通过直连收取额外费用。
2. 客户关系变化：银行与支付机构的合作关系转向与服务商关系。
3. 数据获取受限：银行不能再通过直连获取支付机构的交易数据。
对消费者的影响
对普通消费者来说，断直连带来的主要变化有：
1. 支付体验提升：通过统一清算平台，支付成功率提高，处理速度更快。
2. 支付安全增强：资金流转全程可监控，支付风险降低。
3. 费用可能变化：部分支付机构可能会将增加的清算成本转嫁给用户。
小编有话说
断直连政策实施以来，确实对支付行业产生了深远影响。短期内看，支付机构面临转型升级的阵痛；但从长期来看，这一政策有助于建立更加健康、规范的支付生态体系。
一方面，市场更加公平：中小支付机构终于有了与大机构同台竞技的机会；另一方面，用户权益更有保障：资金安全、数据安全都得到提升。
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相关问答FAQs
断直连后，支付机构的盈利模式会发生变化吗？
确实会发生变化。原先支付机构可以通过直连银行获得手续费优惠、数据增值等额外收益。断直连后，支付机构需要探索新的盈利模式，如增值服务收费、精准营销等。
网联和银联在断直连中各自承担什么角色？
网联主要负责支付机构与银行之间的转接清算，重点处理网络支付业务；银联则继续负责银行卡转接清算，处理传统的银行卡收单业务。两者分工明确，共同构成新的支付清算体系。
断直连会影响跨境支付吗？
不会直接影响。跨境支付涉及外汇管理、国际结算等环节，有其 ** 的监管体系和清算通道。断直连主要针对境内人民币支付业务。
中小支付机构如何抓住断直连带来的机遇？
中小支付机构可以：1)借助统一清算平台降低接入成本；2)专注细分市场开发特色产品；3)深耕特定行业场景获取差异化优势。此外，可以多关注运营动脉(www.yydm.cn)这样的专业平台，学习优秀的运营策略。
断直连是否意味着支付机构备付金集中存管？
这是两个 ** 但相关的政策。断直连解决的是支付清算路径问题；备付金集中存管解决的是资金安全问题。两项政策配合实施，共同加强支付行业监管。
普通用户需要为断直连做哪些准备？
基本上不需要特别准备。用户可能会注意到：1)部分支付产品费率调整；2)某些支付功能优化；3)偶尔的系统升级通知。保持关注支付机构公告即可。
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